?[摘要]失能老人需要長(zhǎng)期照料。提供人可分為傳統(tǒng)家庭成員和服務(wù)商兩類。一方面，得到照料的失能老人應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)家庭成員加以補(bǔ)償、對(duì)服務(wù)商支付對(duì)價(jià)；另一方面，失能老人擁有的養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄、住房不足以支付。依憲法第45條第1款、第48條第2款、第49條第1款，國(guó)家和社會(huì)應(yīng)該提供物質(zhì)幫助。幫助應(yīng)該采取社會(huì)保險(xiǎn)而非社會(huì)救濟(jì)這種組織方式。立法建議主要是：保險(xiǎn)基金由繳費(fèi)和源于政府稅收的補(bǔ)貼構(gòu)成；按統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，向全體受益人提供保險(xiǎn)待遇；失能由中立的機(jī)構(gòu)加以評(píng)估；保險(xiǎn)待遇包括“家庭照料”（包括“現(xiàn)金”、“實(shí)際服務(wù)”、“現(xiàn)金”和“實(shí)際服務(wù)”之組合)、社區(qū)照料、機(jī)構(gòu)照料；保險(xiǎn)待遇應(yīng)該慷慨；設(shè)置管理人。
[關(guān)鍵詞] 社會(huì)保險(xiǎn)? 失能老人??? 國(guó)家和社會(huì)的義務(wù)? 立法建議
[作者簡(jiǎn)介] 張學(xué)軍，1967年生，浙江工商大學(xué)法學(xué)院教授，法學(xué)博士，杭州市法學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)委員會(huì)委員。
本文是杭州市法學(xué)會(huì)2012年立項(xiàng)課題。
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一、問(wèn)題的提出
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“根據(jù)調(diào)查預(yù)測(cè)，2010年末”“全國(guó)”“完全失能老年人1080萬(wàn)”；“到2015年”，“完全失能老年人達(dá)1240萬(wàn)人左右”；“完全失能”即“不能”從事“吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動(dòng)、洗澡”等“日常生活活動(dòng)”(activities of daily living)，可分為“輕度失能”、“中度失能”、“重度失能”（即分別不能從事其中一到兩項(xiàng)、三到四項(xiàng)、五到六項(xiàng)活動(dòng)）三類。因此，此類老人必然需要他人在不確定的期間內(nèi)，提供與“日常生活活動(dòng)”相關(guān)的“人身照料服務(wù)”(personal care service)和與“日常生活輔助活動(dòng)”（instrumental activities of daily living)相關(guān)的“社會(huì)支持服務(wù)”(social support service)（例如購(gòu)物、取藥、繳納費(fèi)用等）。所提供的服務(wù)即“長(zhǎng)期照料”(Long-term Care)。
目前，“長(zhǎng)期照料”的供應(yīng)者可分為五類：（1）“傳統(tǒng)家庭成員”。即“配偶、兒子、媳婦、女兒”。具有權(quán)威地位的《<全國(guó)城鄉(xiāng)失能老年人狀況研究>新聞發(fā)布稿》（2011年3月1日）（以下簡(jiǎn)稱《失能老人新聞稿》）指出，“城鄉(xiāng)完全失能老年人的照料主要依靠傳統(tǒng)家庭成員”。其提供的長(zhǎng)期照料可稱為“非正式長(zhǎng)期照料”。它是長(zhǎng)期照料義務(wù)基本分配給家庭承擔(dān)而非國(guó)家、社會(huì)、家庭共同承擔(dān)這一長(zhǎng)期施行的政策法律，帶來(lái)的必然結(jié)果。（2）“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”。即“為老年人提供住養(yǎng)、生活護(hù)理等綜合性服務(wù)的機(jī)構(gòu)”（1998年頒布的《上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》第2條）。《失能老人新聞稿》指出，“《2009年民政事業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，全國(guó)老年人的收養(yǎng)機(jī)構(gòu)……收養(yǎng)的失能老年人規(guī)模約在24萬(wàn)至35萬(wàn)之間”。（3）“居家養(yǎng)老服務(wù)”機(jī)構(gòu)。即為居家的失能老人提供照料的機(jī)構(gòu)（“已經(jīng)國(guó)務(wù)院同意”的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011-2015年）》（以下簡(jiǎn)稱《建設(shè)規(guī)劃》）（國(guó)辦發(fā)[2011]60號(hào)）之二（二）；民政部等十個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)布的《關(guān)于全面推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的意見(jiàn)》（2008年1月29日）之一）?！督ㄔO(shè)規(guī)劃》指出，“近來(lái)來(lái)”，“居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初步形成”。（4）“社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)”機(jī)構(gòu)。即為“家庭日間暫時(shí)無(wú)人或無(wú)力”照料的失能老人在日間提供照料的機(jī)構(gòu)（《建設(shè)規(guī)劃》之二（二））。《建設(shè)規(guī)劃》指出，“近年來(lái)”，“社區(qū)日間照料服務(wù)逐步拓展”。（5）“家政服務(wù)人員”（也稱“保姆”）。即以“上門(mén)服務(wù)”的方式、以個(gè)體為單位、提供照料的自然人（最高人民法院《關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問(wèn)題的解釋(二)》（法釋[2006]6號(hào)第7條第4項(xiàng)）?！澳壳?，全國(guó)已經(jīng)有1500萬(wàn)家政服務(wù)員”。后四類人員提供的長(zhǎng)期照料可統(tǒng)稱為“正式長(zhǎng)期照料”。應(yīng)該指出，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的“建設(shè)目標(biāo)”是，“到2015年”，“每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30張。居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基金健全?！保ā督ㄔO(shè)規(guī)劃》之四（一））因此，獲得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)的失能老人可能會(huì)有較大增加。還應(yīng)指出，正式長(zhǎng)期照料與非正式長(zhǎng)期照料不應(yīng)被設(shè)計(jì)成相互排斥的關(guān)系，而應(yīng)設(shè)計(jì)成彼此補(bǔ)充的關(guān)系。
那么，“長(zhǎng)期照料”是否有償呢？若有償獲得長(zhǎng)期照料的失能老人是否能夠支付報(bào)償呢？若無(wú)力支付國(guó)家和社會(huì)是否有義務(wù)支援呢？若有義務(wù)應(yīng)采取什么組織方式呢？組織方式應(yīng)如何設(shè)計(jì)呢？本文擬深入、系統(tǒng)地回答這些問(wèn)題。
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二、長(zhǎng)期照料：有償性
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（一）“非正式長(zhǎng)期照料”的有償性
現(xiàn)行《婚姻法》第21條第1款規(guī)定，子女對(duì)父母有“扶助的義務(wù)”?！胺鲋?/span>即“幫助”；“幫助”即“替人出力、出主意或給以物質(zhì)上、精神上的支援”。因此，“扶助”義務(wù)在解釋上無(wú)疑包括“長(zhǎng)期照料”義務(wù)。然而，現(xiàn)行《婚姻法》并未規(guī)定夫妻或祖孫之間負(fù)擔(dān)此類義務(wù)（《婚姻法》第20條第1款、第28條后半段）。這構(gòu)成法律漏洞。鑒于夫妻或祖孫與父母子女具有類似的法律地位，所以“長(zhǎng)期照料”義務(wù)應(yīng)類推適用于夫妻之間或祖孫之間。此外，現(xiàn)行《婚姻法》第21條第1款并未規(guī)定“長(zhǎng)期照料”（屬“法律后果”）的構(gòu)成要件。鑒于子女的“贍養(yǎng)”義務(wù)以子女有能力贍養(yǎng)、父母需要贍養(yǎng)為構(gòu)成要件，還鑒于子女的“贍養(yǎng)”義務(wù)與“扶助”義務(wù)具有類似性，所以子女的“長(zhǎng)期照料”義務(wù)應(yīng)以子女有能力提供長(zhǎng)期照料、父母需要提供長(zhǎng)期照料為構(gòu)成要件。夫妻或祖孫之間的長(zhǎng)期照料義務(wù)也理應(yīng)如此。因此，若子女、配偶、孫子女、外孫子女全部或部分沒(méi)有能力提供長(zhǎng)期照料，則全部或部分不負(fù)此項(xiàng)義務(wù)。
（二）“正式長(zhǎng)期照料”的有償性
1.“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”所提供的具有有償性
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的長(zhǎng)期照料具有有償性。其理由是：（1）地方法規(guī)已有明文。例如，《上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》第17條規(guī)定，“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與老年人或者其家屬簽訂服務(wù)合同。服務(wù)合同應(yīng)當(dāng)載明下列主要條款……（三）服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)用支付方式”。（2）在實(shí)踐中實(shí)行收費(fèi)制。“眼下，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模小，很難形成規(guī)模效益，價(jià)格普遍較高……生活不能自理的老人每月收費(fèi)2000—3000元，超出多數(shù)城市老人1000—1500元的退休收入”。
2.“居家養(yǎng)老服務(wù)”機(jī)構(gòu)和“社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)”所提供的具有有償性
“居家養(yǎng)老服務(wù)”機(jī)構(gòu)、“社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)”機(jī)構(gòu)所提供的長(zhǎng)期照料具有有償性。其理由是：（1）國(guó)家政策已有明文?！督ㄔO(shè)規(guī)劃》之五（四）明確指出，“建立科學(xué)合理的價(jià)格形成機(jī)制，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)”。（2）在實(shí)踐中實(shí)行收費(fèi)制。“2010年2月，上海市在全國(guó)先行試點(diǎn)‘社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)規(guī)范’……其中，一項(xiàng)重要規(guī)定是：服務(wù)機(jī)構(gòu)必須向老人和家屬公開(kāi)……收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。
3.“家政服務(wù)人員”所提供的具有有償性
“家政服務(wù)人員”所提供的長(zhǎng)期照料具有有償性。其理由是：（1）家政服務(wù)人員提供服務(wù)是以獲得報(bào)酬為目的的。（2）在實(shí)踐中實(shí)行收費(fèi)制。有的學(xué)者指出，“目前，保姆的價(jià)格普遍高于為老人服務(wù)機(jī)構(gòu)的入住價(jià)格”。鑒于家務(wù)勞動(dòng)的特殊性，這是可信的。例如，在“經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)”的“哈爾濱”，“住家保姆的月工資”于“2010年”為“1300-1500元”，而且“在用戶家里吃、住、用等日常開(kāi)銷免費(fèi)”。
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??? 三、失能老人：無(wú)力支付
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目前，失能老人所擁有的財(cái)產(chǎn)主要包括養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄、住房。這些財(cái)產(chǎn)不足以支付“非正式長(zhǎng)期照料”的補(bǔ)償金或“正式長(zhǎng)期照料”的價(jià)款。下面予以詳述。
??? （一）養(yǎng)老金之不足
養(yǎng)老金依享有的主體為標(biāo)準(zhǔn)可分為以下三類：（1）城鎮(zhèn)就業(yè)人員養(yǎng)老金。其數(shù)額通常不高?！蛾P(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》（國(guó)發(fā)[1997]26號(hào)）第2條規(guī)定，“各級(jí)人民政府要”“貫徹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活的原則”；《事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)方案》（國(guó)發(fā)[2008]10號(hào)）規(guī)定，事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是“保障退休人員基本生活”。
（2）“新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老金”。其數(shù)額更低?！?/span>國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2009]32號(hào)）第6條第2款規(guī)定，“中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元”。
（3）“城鎮(zhèn)（非從業(yè)）居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”金。鑒于它類似于“農(nóng)村居民”“新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”（《社會(huì)保險(xiǎn)法》）第22條第1款）金，因此，其數(shù)額不會(huì)很高。
（二）儲(chǔ)蓄之不足
“據(jù)統(tǒng)計(jì)，50％以上的城鎮(zhèn)老年人口在銀行基本上沒(méi)有存款”；“在農(nóng)村7.8%的老年人給自己存了一筆養(yǎng)老錢(qián)，只有26.2%的老年人認(rèn)為這筆錢(qián)能夠養(yǎng)老?！?a href="file:///C:/Users/user/Desktop/%E5%A4%B1%E8%83%BD%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%AB%8B%E6%B3%95%E7%A0%94%E7%A9%B6(16).doc#_ftn16" name="_ftnref16" title="">鑒于長(zhǎng)期照料的昂貴性，城鄉(xiāng)居民擁有的儲(chǔ)蓄很快會(huì)被耗盡。
（三）住房之不足
目前，有些失能老人擁有房屋所有權(quán)。因此，可以通過(guò)房屋抵押，從銀行、其他金融機(jī)構(gòu)甚或保險(xiǎn)公司那里獲得資金。然而，“反向抵押”住房面臨以下障礙：（1）法律禁止某些轉(zhuǎn)讓行為。國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)土地轉(zhuǎn)讓管理嚴(yán)禁炒賣土地的通知》（國(guó)辦發(fā)[1999]39號(hào)）第2條第2款規(guī)定，“農(nóng)民的住宅不得向城市居民出售，也不得批準(zhǔn)城市居民占用農(nóng)民集體土地建住宅，有關(guān)部門(mén)不得為違法建筑和購(gòu)買(mǎi)的住宅發(fā)放土地使用證和房產(chǎn)證?！?
（2）農(nóng)村住房市場(chǎng)買(mǎi)方不足。隨著農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)迅速轉(zhuǎn)移，買(mǎi)方必然減少。
（3）供求關(guān)系受到影響。住房?jī)r(jià)格取決于市場(chǎng)供求關(guān)系。如果失能老人的住房可以反向抵押，就會(huì)大量增加供給。其結(jié)果必然是住房?jī)r(jià)格走低。
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四、國(guó)家和社會(huì):有義務(wù)提供幫助
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國(guó)家和社會(huì)對(duì)失能老人負(fù)有物質(zhì)幫助的義務(wù)。其理由是：（1）失能是年老或患病的結(jié)果。《憲法》第45條第1款前段規(guī)定，“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。”鑒于失能的“主要原因有三種：老化、殘疾或罹患慢性病”，所以國(guó)家和社會(huì)應(yīng)提供幫助。而且，對(duì)失能老人而言，長(zhǎng)期照料與疾病治療同等重要。世界大會(huì)通過(guò)、聯(lián)合國(guó)大會(huì)批準(zhǔn)的《1982年老齡問(wèn)題維也納國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃》“建議之一”指出，“尤其是就老年人而言，旨在減輕殘障、重新訓(xùn)練殘余的功能、減輕痛苦、維持神志清醒和舒適以及尊嚴(yán)、幫助他們重新確定(re-orient)希望和計(jì)劃的照料，與疾病治療絕對(duì)地同等重要。”國(guó)家和社會(huì)既然對(duì)醫(yī)療提供幫助（《社會(huì)保險(xiǎn)法》第2條），就應(yīng)對(duì)失能提供幫助。
（2）這是保護(hù)家庭的需要?！稇椃ā返?span lang="EN-US">49條第1款規(guī)定，“婚姻、家庭……受國(guó)家的保護(hù)?！边@必然要求，國(guó)家和社會(huì)支持提供長(zhǎng)期照料的家庭成員。否則，家庭成員很難愿意照料?！?span lang="EN-US">1982年老齡問(wèn)題維也納國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃》“建議之二十六”明確指出，“在需要的時(shí)間和地點(diǎn)可以獲得來(lái)自廣大社區(qū)的適當(dāng)支援(support)，對(duì)家庭成員繼續(xù)照料年老親屬的自愿和能力，能夠產(chǎn)生決定性的影響。服務(wù)的規(guī)劃和供應(yīng)，應(yīng)充分考慮照料者的需要。”另一方面，家庭成員很難有能力照料?！?span lang="EN-US">2002年馬德里老齡問(wèn)題國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃》第104條也指出，“在過(guò)去二十年中，社區(qū)照料和居家養(yǎng)老(ageing in place)已經(jīng)成為很多政府的目標(biāo)?；诘睦碛捎袝r(shí)是財(cái)政方面的，這是因?yàn)樯鐓^(qū)照料（它建立在家庭會(huì)提供大部分照料的假定之上）比機(jī)構(gòu)照料的代價(jià)更低。如果無(wú)法獲得足夠的援助(assistance)，家庭照料者的負(fù)擔(dān)則過(guò)于沉重。”
（3）這是保護(hù)婦女權(quán)益的需要?！稇椃ā返?span lang="EN-US">48條第2款規(guī)定，“國(guó)家保護(hù)婦女的權(quán)利和利益……”。長(zhǎng)期照料對(duì)婦女產(chǎn)生嚴(yán)重影響?！?span lang="EN-US">1982年老齡問(wèn)題維也納國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃》第66條指出，“……已經(jīng)完成養(yǎng)育子女職責(zé)的很多婦女，陷入需要和希望工作獲得收入和照料年老父母或（外）祖父母的雙重壓力?！?/span>如果提供長(zhǎng)期照料的婦女能夠獲得來(lái)自外界的物質(zhì)幫助，所面臨的照料壓力就可以在很大程度上得到緩解。
（4）這是國(guó)家保障公民獲得食物的要求。2001年2月28日，全國(guó)人大常委會(huì)批準(zhǔn)加入《經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化權(quán)利國(guó)際公約》。該公約第11條第1款規(guī)定，“本公約締約各國(guó)承認(rèn)人人有權(quán)為他自己和家庭獲得相當(dāng)?shù)纳钏疁?zhǔn)，包括足夠的食物、衣著和住房，并能不斷改進(jìn)生活條件。各締約國(guó)將采取適當(dāng)?shù)牟襟E保證實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利”。在解釋它時(shí)，美利堅(jiān)大學(xué)華盛頓法學(xué)院學(xué)者指出，“相當(dāng)?shù)纳钏疁?zhǔn)也要求相當(dāng)?shù)恼樟稀@是因?yàn)槔夏耆瞬荒艽_保自己擁有獲得食物、控制食物（即維生素和營(yíng)養(yǎng)品）適當(dāng)攝入、評(píng)估并順應(yīng)營(yíng)養(yǎng)狀況變化的能力。”該解釋值得贊同。畢竟，對(duì)不能“吃飯”的失能老人而言，只有獲得長(zhǎng)期照料，才能獲得食物。
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五、組織方式：“社會(huì)保險(xiǎn)”
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《憲法》第45條第1款后段規(guī)定，“國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)?！币虼?，失能老人獲得物質(zhì)幫助的組織方式有二：其一是“社會(huì)保險(xiǎn)”；其二是“社會(huì)救濟(jì)”。二者之間的根本差異是國(guó)家和社會(huì)應(yīng)普遍為失能老人提供幫助還是僅為其中的貧窮老人提供幫助。
筆者認(rèn)為，立法應(yīng)選擇前者。也就是說(shuō)，國(guó)家應(yīng)該為失能這一“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”專門(mén)建立社會(huì)保險(xiǎn)（此類保險(xiǎn)可稱為“失能社會(huì)保險(xiǎn)”）。其理由是：（1）“社會(huì)救濟(jì)”具有缺陷。主要表現(xiàn)在：①它會(huì)給政府帶來(lái)巨額負(fù)擔(dān)。社會(huì)救濟(jì)所需的資金全部或主要源于政府。②它不利于維護(hù)失能老人的尊嚴(yán)。取得社會(huì)救濟(jì)的實(shí)質(zhì)要件必然是，失能老人陷入生活貧困。領(lǐng)取者必然擁有貧困的“污名”。③它增加了管理負(fù)擔(dān)。它以貧困為前提，必然要求國(guó)家經(jīng)常性地審查失能老人的財(cái)產(chǎn)狀況、財(cái)產(chǎn)變動(dòng)狀況、財(cái)產(chǎn)積極減少或能增加而未增加是否正當(dāng)?shù)纫蛩亍＂芩赡苷T發(fā)“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的受益人過(guò)度醫(yī)療的現(xiàn)象。⑤它面臨總額上的限制而不能“實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保”。
（2）“失能社會(huì)保險(xiǎn)”具有優(yōu)勢(shì)。主要表現(xiàn)在：①它給政府帶來(lái)的負(fù)擔(dān)較輕。失能保險(xiǎn)待遇的財(cái)源包括保險(xiǎn)繳費(fèi)、國(guó)家的補(bǔ)貼。②它有利于維護(hù)老年人的尊嚴(yán)。失能社會(huì)保險(xiǎn)金是通過(guò)繳納保費(fèi)的方式“賺得”的。③它減輕了管理負(fù)擔(dān)。“失能社會(huì)保險(xiǎn)”若按“統(tǒng)一比率制”（即與受益人的“其他收入或先前收入沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)”）設(shè)計(jì)，那么國(guó)家無(wú)需審查取得人的財(cái)產(chǎn)狀況。④它不易引發(fā)過(guò)度醫(yī)療。醫(yī)療與長(zhǎng)期照料均由國(guó)家和社會(huì)負(fù)擔(dān)。⑤它可以實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。
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六、“失能社會(huì)保險(xiǎn)”：立法建議
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1968年，荷蘭率先制定了失能社會(huì)保險(xiǎn)法。此后，以色列于1986年、奧地利于1993年、德國(guó)于1994年、日本于1997年、法國(guó)于2002年、韓國(guó)于2007年制定相同的法律。鑒于德國(guó)、日本、法國(guó)立法具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，所以應(yīng)注意借鑒吸收。
（一）保險(xiǎn)基金的來(lái)源
在德國(guó)，保險(xiǎn)基金“幾乎全部由保險(xiǎn)繳費(fèi)構(gòu)成”；自2008年7月1日期，保險(xiǎn)費(fèi)率是職工繳費(fèi)收入的1.95%，自2004年起，23歲以上無(wú)子女的被保險(xiǎn)人多交納0.25%；保險(xiǎn)費(fèi)由職工和雇主各自負(fù)擔(dān)50%。在日本，它由兩部分資金構(gòu)成：①源于“政府一般收入”的補(bǔ)貼。它占長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)計(jì)劃支出的50%。②被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)。它占50%。年滿40歲者按薪金的0.9%繳納；年滿65歲者按收入支付，從養(yǎng)老金中直接扣除。在法國(guó)，保險(xiǎn)基金由繳費(fèi)和源于政府稅收的補(bǔ)貼構(gòu)成。
我國(guó)未來(lái)失能社會(huì)保險(xiǎn)立法在該方面應(yīng)效法日本、法國(guó)。其理由是：（1）被保險(xiǎn)人繳費(fèi)可以減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)、維持失能社會(huì)保險(xiǎn)的“可持續(xù)性”。這有利于維護(hù)國(guó)家的利益。（2）政府補(bǔ)貼可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)繳費(fèi)比率。這有利于維護(hù)保險(xiǎn)參加人甚或所在單位（若分擔(dān)繳費(fèi)的話）的利益。
（二）受益人收入與保險(xiǎn)待遇的資格之間關(guān)系
在受益人收入與保險(xiǎn)待遇的資格之間關(guān)系的問(wèn)題上，立法機(jī)關(guān)可以有兩個(gè)選擇：（1）準(zhǔn)統(tǒng)一比率制，即按統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，向全體受益人提供保險(xiǎn)待遇；（2）準(zhǔn)收入關(guān)聯(lián)制，即收入較高者喪失獲得保險(xiǎn)待遇的資格。德國(guó)、法國(guó)、日本均采用準(zhǔn)統(tǒng)一比率制（以色列采用準(zhǔn)收入關(guān)聯(lián)制）。
我國(guó)未來(lái)失能社會(huì)保險(xiǎn)立法在該方面應(yīng)采用準(zhǔn)統(tǒng)一比率制。其理由是：（1）失能保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人系職工、農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)非從業(yè)居民。各自的收入不存在天壤之別。（2）準(zhǔn)統(tǒng)一比率制可以免除“國(guó)家的管理負(fù)擔(dān)”。
（三）失能的評(píng)估
在德國(guó)，獲得保險(xiǎn)待遇的資格是“需要長(zhǎng)期照料”或“具有依賴性”（即“在兩種以上的日常生活活動(dòng)和日常生活輔助活動(dòng)方面，需他人協(xié)助六個(gè)月以上”）；“具有依賴性”依據(jù)“需要長(zhǎng)期照料的頻率(how often)”和“非專業(yè)的照料人士協(xié)助日常生活的基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)所需的時(shí)間”（例如“清洗全身需20-25分鐘；切割食物需2-3分鐘；吃飯需15-25分鐘；脫去全身衣服需4-6分鐘”）分三個(gè)等級(jí)；評(píng)估機(jī)構(gòu)為“醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)”的“醫(yī)療評(píng)估委員會(huì)”。在法國(guó)，獲得保險(xiǎn)待遇的資格是年滿60以上且“具有依賴性”；“具有依賴性”依據(jù)關(guān)于“從事日常生活活動(dòng)的能力和精神健康狀況”的全國(guó)通用評(píng)估表分六個(gè)等級(jí)（但僅對(duì)前四等提供保險(xiǎn)待遇）；評(píng)估機(jī)構(gòu)為“一名醫(yī)生、一名護(hù)士、一名社會(huì)工作者組成的小組”。在日本，獲得保險(xiǎn)待遇的資格是“年滿65周歲者”或“年齡在40-64周歲之間、因與衰老相關(guān)的身體疾?。ɡ缒X中風(fēng)、初期癡呆）而殘疾者”且“需要他人協(xié)助從事日常生活活動(dòng)”；需要長(zhǎng)期照料自2006年起分為七個(gè)等級(jí)（前兩個(gè)等級(jí)者只能獲得“居家照料服務(wù)”，后五個(gè)等級(jí)既可以獲得“居家照料服務(wù)”，也可以獲得“機(jī)構(gòu)照料服務(wù)”）；評(píng)估機(jī)構(gòu)是“受過(guò)訓(xùn)練的一名市政府官員”（負(fù)責(zé)登門(mén)獲取“信息”；然后“材料”被輸入計(jì)算機(jī)得出是否合格、屬于哪一等級(jí)的結(jié)論）和由地方醫(yī)生、照料管理人、申請(qǐng)人的醫(yī)生組成的“照料需要鑒定委員會(huì)”（負(fù)責(zé)復(fù)審）。
我國(guó)未來(lái)失能社會(huì)保險(xiǎn)立法在該方面應(yīng)效法法國(guó)。其理由是：（1）自始至終由與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)的中立人員評(píng)估可以確保評(píng)估結(jié)果更加客觀、公正。（2）評(píng)估小組包括專業(yè)照料人員，可確保失能老人所需的照料時(shí)間得到準(zhǔn)確計(jì)算。（3）可獲得保險(xiǎn)待遇的等級(jí)數(shù)目適中。它兼顧了評(píng)估的“行政效率”和保險(xiǎn)受益人依賴程度確有區(qū)別這兩種利益。而且，劃分越細(xì)，就越需要頻繁的定期復(fù)查。而且，這與失能等級(jí)基本一致。
（四）保險(xiǎn)待遇
在德國(guó)，保險(xiǎn)待遇由法律確定；它包括三類：（1）“家庭照料”(home care)。又包括“現(xiàn)金”、“實(shí)際服務(wù)”(in-kind service)、“現(xiàn)金”和“實(shí)際服務(wù)”之組合（即“如果實(shí)際的服務(wù)請(qǐng)求權(quán)僅實(shí)現(xiàn)了x%，則可以獲得100- x%的現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)”）三類?，F(xiàn)金使用權(quán)歸保險(xiǎn)受益人。服務(wù)商可以是公營(yíng)商，也可以是私營(yíng)的盈利機(jī)構(gòu)或公益機(jī)構(gòu)；服務(wù)商必須得到正式的標(biāo)準(zhǔn)，而且必須與“長(zhǎng)期照料基金”（系保險(xiǎn)人）簽訂契約（服務(wù)的價(jià)格和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家確定以防止市場(chǎng)失靈）。（2）“日夜照料”(day and night care)；（3）“機(jī)構(gòu)照料”(nursing home care)。在法國(guó)，保險(xiǎn)待遇僅為現(xiàn)金；現(xiàn)金的使用受到嚴(yán)格限制，即“只能用于資助專家組根據(jù)受益人需要所確定之必要的照料”；照料者既可以是“專業(yè)的工作人員，也可以是親屬（但配偶除外）”；“付給親屬的款項(xiàng)被視為雇主向雇員支付的工資。為此，親屬被期待履行照料計(jì)劃所規(guī)定的任務(wù)?！?a href="file:///C:/Users/user/Desktop/%E5%A4%B1%E8%83%BD%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%AB%8B%E6%B3%95%E7%A0%94%E7%A9%B6(16).doc#_ftn45" name="_ftnref45" title="">在日本，保險(xiǎn)待遇僅為“實(shí)際服務(wù)”；包括三類：（1）“居家照料服務(wù)(home-based care services)”。它共有十五類。其中主要有：“家政服務(wù)”；“洗澡和上廁所服務(wù)”；“護(hù)理(nursing)服務(wù)”；“康復(fù)服務(wù)”；“家庭照料管理咨詢服務(wù)”(home-care management counseling services)。（2）“機(jī)構(gòu)照料服務(wù)”。機(jī)構(gòu)分為以下三類：“為沒(méi)有嚴(yán)重醫(yī)療問(wèn)題或精神問(wèn)題者提供的小型私人醫(yī)院(nursing home)”；“為需醫(yī)學(xué)照料的人提供的技術(shù)性(skilled)小型私人醫(yī)院”；“為癡呆癥患者或其他慢性疾病患者提供的療養(yǎng)式小型私人醫(yī)院?！?a href="file:///C:/Users/user/Desktop/%E5%A4%B1%E8%83%BD%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%AB%8B%E6%B3%95%E7%A0%94%E7%A9%B6(16).doc#_ftn46" name="_ftnref46" title="">
我國(guó)未來(lái)失能社會(huì)保險(xiǎn)立法在該方面原則上應(yīng)效法德國(guó)。其理由是：（1）獲得實(shí)際服務(wù)（
